شرایط و نحوه دریافت وام مسکن در آلمان

در کشور آلمان نیز مانند هر کشور دیگری، قیمت خانه به صورت سالانه افزایش پیدا می‌کند. هر چند هزینه اجاره خانه در آلمان بسیار مناسب است و برای مهاجران قیمت مناسب و معقولی دارد، اما کم نیستند افرادی که می‌خواهند در آلمان خانه بخرند. وام مسکن در آلمان گزینه‌ای بسیار مناسب است که کمک بسیار زیادی به افراد جویای خرید خانه در آلمان می‌کند. در ادامه این مقاله می‌توانید با جزئیات بیشتر این موضوع آشنا شوید.

اگر شما هم در آلمان زندگی می‌کنید و می‌خواهید در این کشور خانه‌ای را خریداری کنید، می‌توانید به دریافت وام مسکن در آلمان به صورت جدی‌تر فکر کنید. خرید مسکن با کمک وام، هیچ‌گونه محدودیتی در مالکیت آن برای افراد خارجی یا مهاجران به وجود نمی‌آورد. ایرانیانی که قصد دریافت وام مسکن در آلمان را دارند، باید دارای برخی از شرایط از جمله اقامت آلمان و مجوز کار در این کشور باشند. سایر شرایط و مراحل دریافت وام مسکن در آلمان را می‌توانید در این مقاله مطالعه نمایید. پس تا پایان مطلب با ما همراه بمانید.

بیشتر بدانید: ۱۰ فاکتور کلیدی برای اجاره خانه در آلمان

دریافت وام مسکن در آلمان برای خارجی‌ها امکان‌پذیر است؟

ممکن است شما هم با خود بپرسید که آیا خارجی‌های مقیم در آلمان نیز می‌توانند وام مسکن در آلمان را دریافت نمایند؟ در پاسخ به این پرسش باید بگوییم که بله. هیچ‌گونه محدودیتی برای دریافت وام مسکن در آلمان به ویژه برای مهاجران تعریف نشده است و دریافت وام مسکن در آلمان برای شهروندان آلمانی و مهاجرت‌کنندگان، به صورت یکسان در دسترس قرار دارد. با توجه به اینکه کشور آلمان یکی از قوی‌ترین اقتصادهای اتحادیه اروپا و حتی جهان به شمار می‌رود، پایین‌ترین نرخ وام مسکن را در اتحادیه اروپا به خود اختصاص داده است. در واقع خرید منزل با کمک وام مسکن در آلمان بر اساس اقامت و شهروند بودن مهاجران، با یکدیگر متفاوت است؛ اما به طور کلی بانک‌ها برای ملیت متقاضیان، تبعیضی در نظر نمی‌گیرند و به همه متقاضیان در صورت داشتن شرایط اولیه، وام اعطا می‌کنند.

اگر بخواهیم شرایط اولیه و کلی دریافت وام مسکن در آلمان را بیان کنیم، باید بگوییم که شما نیاز به داشتن اجازه اقامت دائم، مجوز یا گواهی مبنی بر استخدام در یک شرکت آلمانی و دریافت درآمد ماهانه حداقل 1500 تا 2500 در ماه خواهید داشت. لازم به ذکر است که شهروندان غیر اتحادیه اروپا با در دست داشتن مجوز اقامت موقت خود، امکان دریافت انواع وام مسکن در آلمان را دارند، اما ریسک دریافت وام برای این افراد در مقایسه با اتباع آلمان و شهروندان اتحادیه اروپا بالاتر است و تعداد بسیار کمی از بانک‌ها در آلمان وجود دارند که مایل به اعطای وام به این دسته از افراد هستند.

همچنین باید توجه داشته باشید که امتیاز اعتباری نزد بانک‌های اهمیت ویژه‌ای دارد. امتیاز اعتباری یا همان SHUFA، به عوامل متعددی همچون مدت زمان زندگی در کشور آلمان، درآمد کلی یک سال، مدت زمان قرارداد کاری با کارفرمای آلمانی، تعداد درخواست وام‌های پیشین، تعداد وام‌های رد شده، تعداد تاییدیه وام‌های پیشین، سابقه مربوط به عدم پرداخت وام‌ها و... بستگی دارد.

مراحل خرید خانه با کمک وام مسکن در آلمان

اگر به دنبال خرید خانه در آلمان هستید، باید به شما بگوییم که انجام این کار مستلزم رعایت و انجام برخی مراحل است که در ادامه به معرفی آن‌ها می‌پردازیم:

• ارائه مجوز کار و اقامت در آلمان

• ارائه فیش حقوقی و یا یک گواهی مبنی بر اثبات دریافت حقوق؛ در نظر داشته باشید که هر چه میزان حقوق و دستمزد شما بیشتر و یا قرارداد کاری شما زمان اعتبار طولانی‌تری داشته باشد، شانس بیشتری برای دریافت وام مسکن در آلمان خواهید داشت

• داشتن یک حساب جاری در یکی از بانک‌های آلمان

• ارائه صورت حساب‌های بانکی مربوط به 3 الی 6 ماه گذشته

• معرفی یک ضامن؛ ضامن شما باید فردی بدون سابقه بدهی وام و دارای حقوق مکفی باشد

• ارائه دو اظهارنامه مالیاتی آخر

انواع وام مسکن در آلمان

بسیاری از افرادی که به کشور آلمان مهاجرت می‌کنند، به فکر خرید خانه هستند تا هم دغدغه اجاره خانه و جابه جایی را نداشته باشند و هم برای بلندمدت سرمایه‌گذاری کنند. همانطور که اشاره کردیم، یکی از بهترین راه‌ها برای خرید آسان خانه در این کشور، استفاده از وام مسکن در آلمان است. انواع مختلفی از وام‌های مسکن را می‌توانید در این کشور پیدا و برای دریافت آن‌ها درخواست دهید که در ادامه به معرفی هر یک از آن‌ها می‌پردازیم:

• وام مسکن با بهره ثابت

وام مسکن با بهره ثابت یا سالانه که در آلمان تحت عنوان Annuitätendarlehen شناخته می‌شود، رایج‌ترین نوع وام مسکن در آلمان است که بهره و سود ثابتی برای مدت وام متقاضیان ارائه می‌دهد. دوره زمانی این نوع از وام مسکن در آلمان کاملا به میزان درصدی که برای هر بازپرداخت تعیین می‌کنید مربوط می‌شود. به بیان ساده‌تر، برای این نوع از وام‌ها شما می‌توانید مشخص کنید که برای هر پرداخت در هر سال، می‌خواهید که درصدی را از بین 2 تا 10 درصد بازپرداخت نمایید.

• وام مسکن با بازپرداخت نهایی

نوع دیگر وام مسکن در آلمان، وام endfälliges Darlehen است که معمولا به منظور خرید خانه جهت اجاره دادن دریافت می‌شود. در وام مسکن در آلمان از نوع بازپرداخت نهایی، شما از طریق پرداخت‌های ماهانه خود، به جای وام خود، فقط بهره وام را بازپرداخت می‌کنید. درواقع در زمان سررسید وام، باید کل مبلغ باقیمانده را تسویه نمایید. با توجه به اینکه در زمان پرداخت ماهیانه هزینه کمی را باید پرداخت کنید، فرصت خوبی برای اجاره خانه و جمع‌آوری پول تا زمان سررسید و موعد نهایی برای پرداخت مبلغ کلی وام خواهید داشت. وام مسکن با بازپرداخت نهایی به دلیل شرایط ویژه‌ای که دارد، نیازمند سپرده‌های بزرگ است و معمولا تحت شرایطی خاص به متقاضیان اعطا می‌شود.

• وام مسکن با بازپرداخت کامل

در این نوع از وام مسکن در آلمان که با نام Volltilgerdarlehen از آن یاد می‌شود، شما یک نرخ ثابت ماهانه که شامل سود و مبلغ باز است را پرداخت می‌کنید. متقاضیان به جای تعیین نرخ بازپرداخت ماهانه خود، به عنوان یک درصدی از کل وامی که دریافت کرده‌اند، مدت زمانی که می‌خواهند وام خود را به صورت کامل پرداخت نمایند، را مشخص می‌کنند. به عنوان مثال یک متقاضی 20 سال را به عنوان زمان بازپرداخت کامل وام خود تعیین می‌کند. در این صورت، میزان بازپرداخت ماهانه او، بر اساس اینکه 20 ساله تمام شود، مشخص خواهد شد.

• وام مسکن با نرخ متغیر

وام Variables Darlehen نیز همانطور که از نامش پیداست، نرخ بهره متغیر دارد؛ به طوری که نرخ بهره وام هر سه ماه یک‌بار بر اساس مقررات جدید بانک مرکزی اروپا تعیین می‌گردد. این موضوع به متقاضیان و وام‌گیرندگان کمک خواهد کرد تا با استفاده از نوسانات نرخ بهره، بازپرداخت سریع‌تری داشته باشند.

• وام اصناف ساختمان‌سازی

وام Bausparen  یا همان وام اصناف ساختمان‌سازی، یکی دیگر از انواع وام مسکن در آلمان است که با حساب پس‌انداز سرمایه‌گذاران بستگی دارد. این وام‌ها نرخ سود پایین و برای بلند مدت تعریف می‌شوند.

به طور کلی می‌توان گفت که وام مسکن در آلمان معمولا برای حداکثر 25 تا 30 سال ارائه می‌شوند و بسیاری از وام‌ها، این امکان را برای وام‌گیرندگان فراهم می‌آورند تا در صورت تمایل، هرساله بیشتر از 5 درصد وام خود را پرداخت نمایند.

نرخ سود وام مسکن در آلمان

شاید عجیب به نظر برسد اما باید بگوییم که نرخ سود وام مسکن در آلمان بسیار کم و در برخی از شرایط حدود 0.5 درصد و به طور میانگین حدود 1 تا 2 درصد است. بر اساس داده‌هایی که از ژانویه 2033 تا مارس 2023 به دست آمده، میانگین ارزش نرخ سود وام مسکن در آلمان 3.15 درصد و حداقل آن 1.16 درصد مربوط به دسامبر 2022 و حداکثر آن نیز با 5.48 درصد مربوط به آگوست 2008 بوده است.

هرچند انواع مختلفی از وام‌ها با نرخ سود متفاوت در آلمان وجود دارد، اما صرف نظر از نوع وام دریافتی، می‌توانید انتظار دریافت وامی با کمترین نرخ سود را در مقایسه با سایر کشورها داشته باشید. وام‌هایی با نرخ ثابت، در نحوه پرداخت شما انعطاف بیشتری ایجاد می‌کنند و می‌توانید در صورت تمایل، بیشتر از 5 درصد در هر سال پرداخت نمایید.

نحوه درخواست و دریافت وام مسکن در آلمان

درخواست وام مسکن در آلمان تقریبا مشابه سایر کشورهای اروپا است و تنها تفاوتی که دارد در بررسی جامع و کامل وضعیت مالی وام گیرندگان پیش از دریافت وام آن‌ها است. مهاجران غیراروپایی می‌توانند با در دست داشتن مجوز اقامت آلمان و اجازه کار، درخواست خود را مبنی بر دریافت وام مسکن در آلمان اراده دهند. برای انجام این کار لازم است مراحل زیر را طی نمایند:

• افراد متقاضی وام مسکن آلمان، باید حتما دارای مجوز اقامت دائم آلمان باشند

• لازم است لیست تمامی مدارک مورد نیاز خود را از بانک مربوطه دریافت و آن‌ها را جمع‌آوری نمایید

• قیمت خرید مسکن را با فروشنده نهایی کنید

• با کمک یک وکیل محلی، اقدام به نوشتن یک قرارداد رسمی با فروشنده نمایید

• از میان انواع متفاوت وام مسکن در آلمان، وام مورد نظر خود را برگزینید

توجه داشته باشید که باید بانکی را که به افراد مهاجر و غیر اروپایی وام می‌دهد را پیدا کنید. همچنین مبلغ وام و سپرده مورد نیاز شما بر اساس وضعیت مالی و اقامتتان تعیین می‌شود.

پس از آن که تمام مراحل بالا را انجام دادید، در صورت تایید وام خرید خانه در آلمان به شما تعلق خواهد گرفت و سپس باید بر اساس دستورالعمل‌های ابلاغ شده توسط بانک برای دریافت آن، اقدام کنید.

نکات طلایی دریافت وام مسکن در آلمان

بسیاری از افرادی که به آلمان می‌روند، از روزهای ابتدایی مهاجرت خود، به فکر خرید خانه در آلمان هستند. برای دریافت وام مسکن آلمان و به طور کلی خرید خانه در این کشور نیاز است به چند نکته زیر دقت نمایید:

• یکی از شروط اصلی  خرید خانه و اعطای وام مسکن در آلمان، داشتن اقامت دائم آلمان است.

• افراد باید حتما از داشتن پس انداز کافی برای پرداخت وام مسکن بدون آنکه به مشکل مالی برخورد کند مطئن باشد.

• در زمان دریافت وام مسکن در آلمان، باید پاسپورت خود را همراه داشته باشید.

• در آلمان، به اعتبار، وضعیت شغلی و مالی وام‌گیرندگان توجه ویژه‌ای می‌شود.

• برای خرید خانه به حداقل یک تا دو سال زمان نیاز دارید؛ چون آلمانی‌ها زیاد به فکر خرید و فروش خانه خود نیستند.

همانطور که بیان شد، آلمان یکی از باثبات‌ترین و قوی‌ترین کشورهای اتحادیه اروپا به شمار می‌رود و به همین دلیل به عنوان گزینه مناسبی برای سرمایه‌گذاری شناخته می‌شود. بسیاری از افرادی که به دنبال خرید خانه در این کشور هستن از وام مسکن در آلمان استفاده می‌کنند تا بتوانند سرمایه‌گذاری بلندمدتی در این کشور داشته باشند.

با توجه به اینکه وام‌های مسکن در این کشور متنوع هستند، شما می‌توانید بر اساس وضعیت خود یکی از آن‌ها را انتخاب نمایید و مدل و مدت بازپرداخت آن را مشخص سازید. ما در این مقاله سعی کردیم اطلاعات کلی و جامعی درباره دریافت وام مسکن در آلمان به شما ارائه دهیم اما باید توجه داشته باشید که شرایط اعطای وام در هر بانک و ایالتی با دیگری متفاوت است. از این رو سعی کنید پیش از دریافت وام اطلاعات و جزئیات مربوط به آن را از بانک مورد نظر دریافت کنید.