انواع بیمه در آلمان؛ بیمه درمانی، بازنشستگی و بیکاری

کشورها بر اساس اهمیتی که به شهروندان خود و سلامتی آن‌ها می‌دهند، امکانات مختلفی برای پوشش بیمه‌ای آن‌ها فراهم می‌آورند. بیمه در آلمان، در 5 نوع مختلف وجود دارد و هر شهروند موظف است بر اساس شرایط خود، تحت پوشش یکی از این بیمه‌ها قرار بگیرد. برای آشنایی بیشتر با انواع بیمه در آلمان، توصیه می‌کنیم تا پایان مقاله با ما همراه باشید.

اگر تصمیم به مهاجرت دارید و آلمان را به عنوان مقصد مهاجرتی خود انتخاب کرده‌اید، باید بدانید که داشتن بیمه در آلمان برای تمام افرادی که در این کشور اقامت دارند، اجباری است. حتی افرادی که قصد دارند به صورت کوتاه‌مدت در این کشور اقامت کنند، باید تحت پوشش یک بیمه در آلمان قرار بگیرند. چون در غیر این صورت، برای آن‌ها ویزا صادر نمی‌شود. بنابراین مهاجران باید به این نکته توجه داشته باشند و سعی کنند اطلاعات کافی درباره انواع، قوانین و شرایط بیمه در آلمان به دست آورند، تا بتوانند مناسب‌ترین شرکت بیمه را انتخاب نمایند. 

شرایط و انواع بیمه در آلمان

آلمان جزء نخستین کشورهایی است که طرح بیمه دولتی در آن به اجرا درآمد و می‌توان گفت ایجاد انواع بیمه در آلمان در سال‌های اخیر، کمک شایانی به کاهش هزینه‌های درمانی در این کشور کرده است. به طوری که تمام شهروندان آلمانی با هر سطح درآمدی، می‌توانند تحت پوشش یک بیمه قرار بگیرند و در صورت مریض‌شدن، بدون هیچ دغدغه مالی، روند درمان خود را پشت سر بگذارند.

همانطور که گفتیم، بیمه در آلمان به 5 نوع مختلف از جمله بیمه درمانی، بیمه بازنشستگی، بیمه بیکاری، بیمه حوادث و بیمه مراقبت بلندمدت دسته‌بندی می‌شود و به آن‌ها پنج ستون نظام تامین اجتماعی می‌گویند.

با وجود اینکه بیمه در آلمان اجباری است، اما این کشور به شهروندان خود برای انتخاب نوع بیمه، حق انتخاب می‌دهد. یعنی افراد می‌توانند به بررسی شرایط تمام شرکت‌ها بپردازند، سپس شرکت مورد نظر خود را انتخاب نمایند و در نهایت تحت پوشش بیمه‌ای آن قرار بگیرند.

همچنین تمام شهروندان مقیم در آلمان که مشغول به کار هستند، توسط کارفرمای خود بیمه می‌شوند. اما برای مهاجرانی که موفق به پیدا کردن شغل در این کشور نشده‌اند، شرایط کمی متفاوت است. در واقع مهاجرانی که قرارداد کاری ندارند، برای بیمه در آلمان باید به مشاوره بیمه سلامت اجباری در وزارت بهداشت مراجعه نمایند و با پرداخت حق بیمه، تحت پوشش قرار بگیرند. در ادامه مقاله انواع بیمه در آلمان را عنوان می‌کنیم و به تعریف هر یک از آن‌ها می‌پردازیم.

بیمه در آلمان؛ بیمه درمانی در آلمان

بیمه درمانی در آلمان عهده‌دار تمام هزینه‌های درمان برای همه بیماری‌ها و حتی هزینه‌های مربوط به دوره بارداری است. بیمه درمانی در آلمان به دو دسته بیمه درمانی دولتی و خصوصی تقسیم می‌شود که مشخصات هر یک از آن‌ها به شرح زیر است:

بیمه درمانی دولتی

بیمه درمانی دولتی (Gesetzliche Krankenversicherung) یا به اختصار (GKV) یکی از انواع بیمه در آلمان است. حدود نود درصد از جمعیت این کشور، یعنی ۷۰ میلیون شهروند آلمانی، تحت پوشش این بیمه قرار دارند و تحت مراقبت‌های پزشکی دولتی قرار می‌گیرند. افرادی که این نوع از بیمه در آلمان را انتخاب می‌کنند، موظف‌اند به عنوان عضوی از صندوق بیمه درمانی دولتی، مبلغی را به صورت ماهانه به عنوان تعرفه بیمه پرداخت نمایند. این مبلغ تا سقف معینی، بر اساس میزان درآمد ماهانه افراد تعیین می‌شود و پرداخت بخشی از آن نیز، بر عهده کارفرما خواهد بود. در بیمه درمانی دولتی، همۀ بیمه‌شدگان، صرف نظر از میزان مبلغ پرداختی و بدون در نظر گرفتن جنسیت، سن یا وضعیت سلامت، خدمات درمانی یکسانی را بر حسب ضرورت دریافت می‌کنند.

اگر شما به هر طریقی بیمار شوید و تحت درمان قرار بگیرید (چه تحت نظر پزشک و چه در بیمارستان)، صندوق بیمه هزینه‌های درمان شما را تقبل می‌کند. با این وجود ممکن است افراد برای دریافت برخی از خدمات، در پرداخت هزینه‌ها مشارکت داشته باشند. به این هزینه‌ها در اصطلاح «اضافه پرداخت» و یا Zuzahlung می‌گویند. نکته قابل اهمیت این است که کودکان و نوجوانان تقریبا از تمام این اضافه پرداخت‌ها معاف‌اند.

صندوق بیمه درمانی

همچنین صندوق بیمه درمانی، هزینه داروهایی که پزشک معالج برای شما تجویز کرده و تنها با ارائه نسخه تحویل داده می‌شوند را می‌پردازد. در نظر داشته باشید که اگر به دلیل بیماری، توانایی حضور در محل کار را نداشته باشید، پزشک معالج یک گواهی عدم توانایی کار برای شما صادر می‌کند. این گواهی از چندین قسمت تشکیل می‌شود که اولین بخش آن را به بیمه تحت پوشش تحویل می‌دهید. دومین قسمت گواهی عدم توانایی کار که تشخیص پزشک در آن ذکر می‌شود، برای ارائه به کارفرما در نظر گرفته شده است و بخش سوم، نزد شما باقی می‌ماند. در صورت ناتوانی از حضور در محل کار، کارفرما موظف است حقوق شما را تا مدت شش هفته پرداخت کند. پس از آن، در صورتی که بیماری شما ادامه داشته باشد، صندوق بیمه درمانی مبلغی به نام پول بیماری (Krankengeld)، به عنوان حقوق به شما پرداخت می‌کند.

بیمه درمانی خصوصی

نوع دیگر بیمه در آلمان، بیمه درمانی خصوصی (Private Krankenversicherung) یا به اختصار (PKV) است. افرادی که تحت پوشش بیمه‌های دیگر قرار ندارند و ملزم به بیمه‌شدن در بیمه درمانی دولتی نیستند، تحت پوشش بیمه درمانی خصوصی قرار می‌گیرند. به عنوان مثال، بر اساس قانون، متقاضیان پناهندگی (Asylbewerberleistungsgesetz) باید با بیمه‌های خصوصی قرارداد ببندند. اکثر خویش‌فرمایان، صاحبان مشاغل آزاد و کوچک، کارمندان دولت و نیز کارکنانی که میزان درآمد سالانه‌شان بالاتر از حداکثر تعیین‌شده برای الزام به بیمه درمانی دولتی است نیز، جزء این دسته از افراد هستند.

میزان حق بیمۀ افراد در بیمه خصوصی، بستگی به احتمال بیمار شدن آن‌ها دارد و در واقع بر اساس درآمدشان تعیین نمی‌شود. میزان تعرفه این بیمه، بر حسب سن و وضعیت سلامتی افراد در هنگام بستن قرارداد، متغیر است. همچنین حق بیمه بر اساس خدمات توافق‌شده تعیین می‌شود. مواردی مانند روکش دندان، درخواست اتاق یک نفره و درمان توسط پزشک متخصص در بیمارستان، می‌تواند در قرارداد بیمه مورد توافق قرار بگیرد.

البته هر بیمه خصوصی باید یک تعرفه پایه (Basistarif) تعیین کند که گستره خدمات آن تقریبا مشابه بیمه درمانی دولتی باشد. صندوق‌های بیمه خصوصی اجازه ندارند تقاضای تعرفه پایه توسط بیمه‌شونده را به علت سابقه بیماری و یا ابتلای او به بیماری حاد، رد کنند. دقت کنید که برای این نوع بیمه در آلمان، شما موظف به پرداخت حق بیمه جداگانه، برای هر یک از اعضای خانواده خود هستید. همچنین کسی که بیمه خصوصی دارد، باید در ابتدا هزینه پزشک، بیمارستان و دارو را شخصا بپردازد. بعد از آن، تمام و یا بخشی از این هزینه‌ها به فرد بازگردانده می‌شود.

بیمه در آلمان؛ بیمه بازنشستگی

بیمه بازنشستگی در آلمان، از جمله طرح‌های تامین اجتماعی این کشور به شمار می‌رود که برای دوران کهن‌سالی شهروندان در نظر گرفته شده است. در واقع افرادی که سن بالایی دارند و کار کردن برای آن‌ها امکان‌پذیر نیست، می‌توانند این بیمه را دریافت کنند. همچنین بیمه بازنشستگی در آلمان، به افرادی که یک دوره بیماری طولانی‌مدت را پشت سر گذاشته‌اند نیز، تعلق خواهد گرفت. حتی اگر فرد بیمه شده فوت کند، همسر و فرزندانش می‌توانند از حقوق بیمه بازنشستگی او برخوردار شوند.

افرادی که در این کشور مشغول به کار هستند، به صورت خودکار تحت پوشش بیمه بازنشستگی در آلمان قرار می‌گیرند. به بیان ساده‌تر، اگر در آلمان مشغول به کاری هستید، مبلغی از حقوق شما به طور خودکار به منظور بیمه بازنشستگی کسر می‌شود و بخش دیگر آن توسط کارفرمای شما پرداخت می‌شود. از تجمیع این دو، مبلغ بیمه بازنشستگی در آلمان برای شما تأمین می‌شود.

بیمه در آلمان؛ بیمه بیکاری

این بیمه در آلمان مسئول پرداخت هزینه‌های زندگی افراد در زمانی است که شغل خود را از دست می‌دهند. برای قرار گرفتن تحت پوشش بیمه بیکاری در آلمان، شما باید برای مدت زمان مشخص یعنی حداقل 12 ماه، پول بیمه بیکاری را پرداخت کرده باشید. همچنین شما باید 3 ماه قبل از توقف کار خود، به اداره فدرال در آلمان خبر بدهید. بیمه بیکاری در آلمان، بر اساس سن و طول مدتی که کار کرده‌اید، تعیین می‌شود و حدود 60 درصد حقوق شما در جریان کار خواهد بود.

بیمه در آلمان؛ بیمه حوادث

بیمه حوادث در آلمان، مسئول پوشش هزینه‌هایی است که بر اثر آسیب‌دیدن در محل کار برای شما به وجود می‌آید. در واقع این بیمه در آلمان به محافظت از شما در برابر حوادث غیرمنتظره‌ای که ممکن است هزینه‌هایی را در پی داشته باشد، می‌پردازد. اگر شما دچار آسیبی شوید که نیاز به درمان و  تحت نظر قرارگرفتن پزشک داشته باشید، هزینه‌های درمانی شما پرداخت خواهد شد و برای مدتی که قادر به کار کردن نیستید نیز، بیمه‌های ماهانه برای شما پرداخت می‌شود. حتی اگر آسیبی که به شما وارد شده است، در حدی باشد که دیگر قادر به کار کردن نباشید، به شما بیمه بازنشستگی تعلق خواهد گرفت.

البته پزشک شما باید بیماری یا مشکل شما را بررسی نماید و سپس شرکت بیمه به بررسی و ارزیابی ادعای شما خواهد پرداخت.

بیمه در آلمان؛ بیمه مراقبت بلندمدت

بیمه مراقبت بلندمدت در آلمان برای افرادی در نظر گرفته شده است که به دلیل بیماری‌های بلندمدت یا مزمن، نیاز به مراقبت‌های ویژه و طولانی‌مدت دارند. بیمه مراقبت بلندمدت در آلمان، هزینه‌های مربوط به مراقبت و پرستاری بلندمدت مورد نیاز افراد را تأمین می‌کند. افرادی که توانایی انجام کارهای خود را ندارند، می‌توانند تحت پوشش بیمه مراقبت بلندمدت قرار بگیرند. افرادی که تحت پوشش بیمه درمانی دولتی هستند، به طور خودکار تحت پوشش این بیمه نیز قرار می‌گیرند. اما افراد تحت پوشش بیمه درمانی خصوصی، برای برخورداری از این بیمه در آلمان باید به طور جداگانه درخواست بدهند و هزینه مربوط به آن را پرداخت کنند.

سیستم بیمه و تأمین اجتماعی آلمان را می‌توان به عنوان یکی از بهترین سیستم‌های بیمه در جهان معرفی کرد. چراکه از طرفی با ملزم‌کردن همه شهروندان خود به قرارگرفتن تحت پوشش بیمه، به آن‌ها در کاهش هزینه‌های پرداختی مربوط به روند درمان کمک می‌کند و از طرف دیگر افراد را در برابر خطرات بیماری، بیکاری، بازنشستگی، نیاز به مراقبت بلندمدت و حوادث بیمه می‌کند. بیمه در آلمان، شهروندان این کشور را از هزینه‌های بسیار زیادی که ممکن است در جریان درمان به وجودآید، آسوده خاطر ساخته است.

در صورتی که درباره انواع بیمه در آلمان و شرایط بیمه‌شدن به اطلاعات بیشتری نیاز دارید، می‌توانید سوالات خود را زیر این مقاله بنویسید یا با کارشناسان ما تماس بگیرید.